前不久，《新快报》报道了广州南沙一位车主的遭遇，这位车主名下有两部车，他和朋友分别驾驶发生了追尾事故。这样一起看似责任明确的追尾事故，因保险公司的拒赔而引发争议。

在车险组合中，第三者责任险(下称“三者险”)是核心部分之一，除交强险外，开车造成第三方的人和物损失，主要通过该险种来赔付。但是，有些交通事故�span id=futures_RM0>菜粕婕暗健暗谌摺痹鹑危廊换岜槐O展揪芘猓鲜瞿仙吵抵鞯脑庥黾词且恢值湫桶咐W崂砹巳呦粘＜囊恍┟馀馇樾危抵髅窃谌蘸笮谐档墓讨锌梢嗔舾鲂难郏员阕既啡鲜逗团忻髂男┧鹗в械门狻�/p>

好消息是，近日中国保险行业协会发布了2014版机动车综合商业保险示范条款(征求意见稿)(下称“示范条款”)，这也是2015年商业车险费改的一项核心内容，并将在6个省市试点执行(广东未列入第一批试点名单)。以往困扰车主们的一些纠纷，在将来都会有表述更为明确的条款依据。

■新快报记者 李驰 实习生 钟毓慧

情形1

自己的车相撞 第三者是自己

车主陈某名下拥有一辆宝马[微博]越野车和一辆丰田轿车。有一次，陈某将他的丰田皇冠车借给朋友黄某驾驶，结果黄某开着这辆丰田皇冠车撞上陈某开着的宝马越野车，维修破费了7万多元。交警认定黄某承当全数责任，但保险公司却拒赔维修费用。

●分析:这按理说属于三者险赔偿范围，但正是由于涉事车辆都归属于陈某，才引发了争议。赚钱君从业内了解到，投保人或其允许的人驾驶车辆造成的第三者损失，保险公司才予以赔偿。但在上述事故中，法院认为陈某是“第二者”，并不是“第三者”，涉事保险公司不构成保险责任。以往此类保险纠纷经常发生，但在最新的示范条款中明确指出了第三者“不包括被保险人”(即车主)，这为以后的司法审议提供了明晰的参考依据。

情形 2

私车出租遇险 事前未通知保险公司

回乡度假期间，车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司，之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知，在小袁驾驶该车撞伤了骑电动自行车的张伯，车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任，但张伯不服，要求小袁按60%的责任比例赔偿医药费。

●分析:在这个案件中，车主间接性将车转让给袁某，已经脱离了三者险的保障规定，“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围，保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款，“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。

情形 3

开车回家 意外撞倒自家人

车主王先生下班后驾车回家，在小区楼下撞倒了年近60岁的母亲刘姨，刘姨右腿骨折当即就被送往了医院。事发后，王先生先行垫付了母亲的医药费，但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可在这种情况下，保险公司显然是不买账的。

●分析:开车撞上了自家人，在目前的三者险条款中是属于免责范围。赚钱君也咨询了业内人士，其免责原因“主要是为了防范道德风险”，说白一点，就是为了防止骗保。不过，这一条款在执行中争议很大。对此，最新示范条款删除了相关内容，同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

情形 4

拼车集体出游 途中意外受伤

忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下，为了解闷他网上发帖招人拼车旅游，小王应征。可谁知，旅途中小张驾车突然失控，汽车穿越人行道撞上了一旁的大树，小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定，小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里，车主小张所投的交强险和三者险能赔吗?

●分析:赚钱君注意到，伤者是车上人员。无论是交强险还是三者险，都在责任免除条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围，同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。因此，在拼车出游前，除了要做好保障车外风险的准备，还要保障车内风险。一旦发生这种情况，车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。

常见事故保险赔付手册

常见的车险中，除了强制性的交强险，还有三者险以及车损险。在发生交通事故时，对方受伤，车也受损，都是先从交强险保额中赔付。但往往交强险的赔付额度会不够，这时候就需要三者险补充赔偿。在赚钱君看来，在广州这样的城市，豪车遍地，人伤赔付标准也较高，车主最好购买50万元或者100万元保额的三者险。同时也提醒各位车主，三者险是赔给别人的，而车损险是赔给自己车的。

Part One 车撞车

假设由你负全责，两辆车都有不同程度的损坏，在这种情况下，自家的车由车损险来保障，对方的车先有交强险付，不够的话三者险再来补。如果三者险保额充足，自己可以一分钱都不用掏，全由保险公司赔付。譬如撞上了劳斯莱斯幻影此类的车，修车费那都是天价。如果按照投保了50万元三者险为例，保险公司赔付得最多只有50.2万元(其中交强险赔付2000元)，剩下的几十万只能自掏腰包了。

Part Two 车撞人

与车撞车中的第一种情况一样，如果自己全责，对方(受伤者)的赔款先由交强险付，不够的话三者险再付。自己的车所受损伤，由车损险来赔付。还有一种情况是对方全责，你一点责任都没有。如果对方只是受伤，根据无责赔付原则，交强险最多赔10%。